印尼呼吁大力发展金融科技

发布时间:2018-06-11 10:31:21

印尼呼吁大力发展金融科技

  金融科技借贷企业Dana Cita提供平价学生贷款,以期使所有印尼人均可享受高等教育。该企业是从Y Combinator毕业的第三家印尼企业。

  我们与Dana Cita的联合创始人Susli Lie进行了对话。Susli Lie曾负责世界银行及亚洲开发银行新兴市场学生金融状况研究,于数年前返回印度尼西亚,迫切希望解决这一难题。

  印尼在高等教育招生方面显著低于邻国,其入学率约为28%,而菲律宾与泰国同一比率分别约为36%与49%。此外,其四年制教育总学费约为目前人均GDP的1.4倍,高于邻国。

  因此印尼总统佐科·维多多呼吁银行与金融界解决学生贷款紧缺问题。Lie认为,考虑到年轻人群不断增长的购买力且人力重心由劳力转向技术工人上,这或将成为印尼重大发展机遇。Lie认为总统重视学生金融的原因在于高等教育虽需耗费一定财力,但却具备改善个人生活的巨大力量。

  Lie说道,学生贷款产品紧缺并不仅局限于印尼。发达市场认为其公民有权享受高等教育,是政府的职责。而发展中国家的境况则有所不同。

  Lie表示,即便是在基础与中级教育入学率上,印尼也仍处于赶超阶段。你可以看到我国投入了20%的预算专门用于解决基础与中级教育问题,所以你或许认为政府或应先解决这一问题再处理高等教育问题。

  因此对银行而言,较之摩托车、汽车、住房等消费贷款,学生贷款市场仍然较小。此外,学生基本没有金融记录,这使得学生成为高风险贷款人群(且学生一般无担保且贷款时间长)。银行很难集中精力与此市场。

  总的来说,金融科技借贷机构利用技术编制与获取数据,降低了企业与借款方的成本。Lie表示,利用技术获取数据处理学生贷款比之传统实体模式更为合理。她解释道:考虑到我们的用户群,他们是18-24岁的年轻群体,非常精通技术,在线十分活跃,且便于触达。

  Lie称,金融科技企业还可与银行合作,推出专项产品。我认为金融科技企业发展为细分市场参与者才能发挥最大优势。Lie分享道Dana Cita与许多借款者关系密切,使其得以了解客户与该细分市场的特点。

  Lie表示,大规模解决一项富有意义的社会问题通常需要政府在政策上或资源上的参与。而在高等教育方面,政府通常充当了首要资源的出借方,一般免去学费或进行高额补贴。

  在加拿大、澳大利亚、新西兰与美国等英系国家,政府与私营领域合作保障提供可负担的高等教育。该模式得以成型的原因在于税收的消费力。而发展中国家则无法进行同等的配置。

  Lie认为政府可帮助金融科技企业与银行获取(尚未纳入主流金融体系)人群数据,用以验证身份,核查信用记录。政府还可直接投资高质职业教育机构,或为私营企业进行此类服务提供便利。

  Lie称赞了印尼金融服务当局允许金融科技企业进行创新并试水市场的举动。若政府继续允许金融科技企业深入了解客户,那么这些企业在提供解决方案方面或可表现更佳。

  Lie认为学生贷款与高质高等教育的需求将有增无减。劳动力市场需求与消费者购买力也将对此产生影响。Lie深信随着市场的增长,其他玩家也将入局学生贷款领域。如此依赖,消费者就拥有了选择权,那么出借方良性竞争保障高质高等教育至关重要。

  世界银行一项研究显示,若个体来自低收入家庭,那么其享受高等教育的几率最高只有5%。若出生于财富排名前20%的人群,那么接受高等教育的几率为50%-60%。两者虽不是完全相关,但收入施加了某种影响。Lie说道:如果我们去处财力因素,那么学校的竞争力就不基于可负担度,而切实落在其可提供的课程上。

  Lie还担心各参与者初心在于推进学生贷款,但最终可能会引发市场扭曲,导致竞争乏力,甚至产生大笔学生贷款坏账。20世纪80年代,印尼曾推出政府支持的学生贷款项目Kredit Mahasiswa Indonesia,违约率很高。

  而Lie却认为,信用这种理念本身并无所谓好坏。其只是一种调节指出的机制,这也是学生贷款的本质。Lie说道:我认为难念并不在于学生贷款的好坏,而在于,我们如何保证政府一旦出台政策,所有的激励均是连贯的?随着更多参与者入局,又如何确保我们创制的产品最终是有益社会的?返回搜狐,查看更多